はじめての奨学金返済計画：無理なく完済する方法
はじめての奨学金返済計画：無理なく完済する方法
学生生活を支えてくれた奨学金。卒業して社会人になると、いよいよ返済が始まります。「毎月きちんと返せるだろうか」「総額いくら返せばいいのだろう」といった不安を感じている方もいらっしゃるかもしれません。
この記事では、奨学金返済の基本的な仕組みから、無理なく計画的に返済を進めるための具体的なステップまでを分かりやすく解説します。この記事を読めば、返済に対する漠然とした不安が解消され、安心して返済と向き合えるようになるでしょう。
奨学金返済の基本的な仕組みを知ろう
まずは、ご自身が利用した奨学金の返済ルールを確認することが重要です。奨学金の種類や借り入れ時期によって、返済の条件は異なります。
いつから、いくら返済が始まるのか
多くの奨学金は、卒業後一定期間（例えば、日本学生支援機構の場合は卒業の約半年後）から返済が開始されます。返済額は、借り入れた総額と返済期間（通常10年〜20年程度）によって決まります。
具体的に、ご自身の毎月の返済額や返済期間を確認する方法として、奨学金運営機関から送られてくる「返還に関する書類」を確認したり、インターネットの専用サイトにログインしたりする方法があります。まずは正確な情報を把握することから始めましょう。
どんな返済方法があるのか
主な返済方法には、毎月指定の口座から自動的に引き落とされる方法があります。返済が滞らないように、引き落とし日の前日までに必ず残高を確認し、入金を忘れないようにすることが大切です。
また、奨学金の種類によっては、返済方式がいくつか用意されています。例えば、日本学生支援機構の場合は「定額返還方式」や「所得連動返還方式」などがあります。
- 定額返還方式: 借り入れ総額と返済期間に基づいて、月々の返済額が原則として一定になる方式です。計画が立てやすい反面、返済期間中は毎月同じ金額を準備する必要があります。
- 所得連動返還方式: 前年の所得に応じて毎年の返済額が決まる方式です。所得が低い時期は返済額が抑えられますが、所得が増えると返済額も増える可能性があります。
ご自身の契約がどちらの方式になっているか、あるいは選択できるのかを確認しておきましょう。
（将来的にはここに「定額返還方式と所得連動返還方式のイメージ比較図」のような図解が入ると分かりやすいでしょう。）
無理なく完済するための返済計画の立て方
奨学金の返済は、多くの場合、長期間にわたります。無理なく、そして確実に完済するためには、計画的な管理が必要です。
ステップ1：返済額を「見える化」する
まずは、正確な毎月の返済額を把握し、これから始まる家計のどこにこの金額が位置づけられるのかを「見える化」しましょう。手取りの月収に対して、返済額がどのくらいの割合を占めるのかを確認します。
例えば、手取り月収が20万円で毎月の奨学金返済額が1万5千円の場合、返済額は月収の7.5%を占めることになります。この割合が高いと感じるか低いと感じるかは人それぞれですが、他の固定費（家賃、通信費など）や生活費と合わせて考えることが重要です。
（将来的にはここに「手取り月収に占める奨学金返済額の割合計算例」のような図解が入ると分かりやすいでしょう。）
ステップ2：収入と支出のバランスを見直す
返済額を把握したら、現在の、またはこれからの収入と支出のバランスを確認します。
- 毎月の収入はいくらになりそうか（給与、その他の収入など）。
- 毎月の固定費（家賃、光熱費、通信費、保険料など）はいくらか。
- 毎月の変動費（食費、交際費、交通費、趣味など）はどのくらいか。
これらの項目をリストアップし、収入からすべての支出を差し引いた時に、奨学金の返済額を捻出できる余裕があるかを確認します。もし余裕がない、あるいは心許ない場合は、「はじめての予算管理：計画的にお金を使う方法」の記事なども参考に、支出の見直しを検討しましょう。特に、変動費の中で削れる部分がないかを探します。
ステップ3：返済用のお金を確実に準備する仕組みを作る
返済が滞ってしまう最大の原因の一つは、「引き落とし口座にお金が足りない」ことです。これを防ぐために、給料が振り込まれたらすぐに、奨学金返済に必要な金額を返済用の口座に移す、あるいはその金額を使う予定のない口座に確保しておく、といった仕組みを作ることをお勧めします。
自動積立定期預金のように、給与振込口座から毎月一定額が自動的に奨学金返済用の口座に移動する設定ができれば、手間も省けて安心です。
繰り上げ返済について
もし家計に余裕ができた場合は、奨学金の一部または全額を予定より早く返済する「繰り上げ返済」も選択肢の一つです。
- メリット: 特に有利子の奨学金の場合、繰り上げ返済をすると、返済期間が短縮され、支払う利息の総額を減らすことができます。
- デメリット: 手元の資金が減るため、急な出費に対応できなくなる可能性があります。また、無理な繰り上げ返済は家計を圧迫する原因にもなり得ます。
繰り上げ返済を検討する際は、返済額や利息軽減効果を事前に確認し、無理のない範囲で行うことが大切です。緊急予備資金として、ある程度の貯蓄は手元に残しておくようにしましょう。
返済が難しくなった場合の対処法
病気や失業など、やむを得ない事情で返済が難しくなる可能性もゼロではありません。そのような時は、一人で抱え込まず、必ず奨学金運営機関に相談してください。
相談することで利用できる可能性がある制度として、以下のようなものがあります。
- 減額返還制度: 月々の返済額を一定期間減額してもらう制度です。返済期間は延長されますが、一時的に家計の負担を軽減できます。
- 返還期限猶予制度: 一定期間、返済を待ってもらう制度です。この期間は返済がストップしますが、その分返済期間は後ろ倒しになります。
これらの制度を利用するには条件があり、手続きも必要ですが、延滞して滞納となってしまう前に、まずは相談することが最も重要です。滞納は信用情報に影響を与える可能性があり、将来のローン利用などに支障をきたすこともあります。
まとめ
奨学金の返済は、多くの方が通る道です。返済の仕組みを正しく理解し、ご自身の家計状況に合わせて計画的に管理することで、返済に対する不安を和らげることができます。
まずはご自身の返済条件を確認し、無理のない返済計画を立て、毎月の返済額を確実に準備する習慣をつけましょう。もし返済が難しくなった場合は、一人で悩まず早めに相談することが解決への第一歩です。
この記事が、あなたの奨学金返済計画を立てる上での一助となれば幸いです。