はじめてのお金の教科書 - はじめての金利：貯金やローンの「金利」ってなに？超基本を分かりやすく解説

はじめての金利：貯金やローンの「金利」ってなに？超基本を分かりやすく解説

Tags: 金利, 利息, 貯金, ローン, お金の基本

お金の世界では、「金利」という言葉をよく耳にします。貯金やローン、投資など、さまざまなお金のやり取りに関わる大切な要素です。金利と聞くと少し難しく感じるかもしれませんが、その仕組みを理解することは、自分のお金を賢く管理する上で非常に役立ちます。

この章では、金利とは具体的にどのようなものなのか、私たちの生活にどう関わってくるのかを分かりやすく解説します。

金利とは、お金を借りたり貸したりする際に発生する「レンタル料」のようなものだと考えてみてください。お金は時間とともに価値を生み出す力があると考えられており、その時間の対価として支払われるのが金利です。

この「レンタル料」のことを「利息（りそく）」と呼びます。金利は通常、借りた（または預けた）お金の金額に対する年間割合で表されます。例えば、「年利1%」という金利は、1年間で借りた（または預けた）お金の1%分の利息が発生するという意味です。

私たちは銀行にお金を預けるとき、銀行にお金を貸していると考えられます。そのため、預けたお金に対して銀行から利息を受け取ることができます。これが「貯金金利」です。

例えば、金利が年利0.001%の普通預金に10万円を1年間預けたとします（税金などは考慮しません）。この場合の利息は、以下の計算で求められます。

10万円 × 0.001% = 10万円 × 0.00001 = 1円

1年間でたった1円の利息ですが、これは銀行にお金を預けているだけで増えるお金です。もし金利が年利0.1%であれば、同じ10万円でも1年間で100円の利息になります。

金利の計算方法には「単利（たんり）」と「複利（ふくり）」があります。

複利の場合、利息が新たな元金に組み込まれていくため、期間が長くなるほど利息が大きくなるという特徴があります。多くの長期的な貯金や投資では複利が採用されています。はじめて学ぶ上では、まずは「元金」と「金利」から「利息」が生まれるという基本的な考え方を理解することが重要です。

お金を借りる場合、借りた側は貸してくれた側（銀行など）に元々借りた金額（元金）に加えて、利息を支払う必要があります。これが「借入金利」や「ローン金利」と呼ばれるものです。

例えば、金利が年利5%で100万円を1年間借りたとします。単純な計算（単利と仮定）では、1年間で支払う利息は以下のようになります。

100万円 × 5% = 100万円 × 0.05 = 5万円

つまり、1年後に返す合計金額は、借りた100万円に利息の5万円を加えて、105万円となります。実際にはローンの種類によって金利の計算方法や返済方法（毎月少しずつ元金と利息を返すなど）は異なりますが、基本的な考え方は同じです。金利が高いほど、支払う利息の総額は大きくなります。

奨学金や自動車ローン、住宅ローンなど、大きなお金を借りる際には、この金利が総返済額に大きく影響するため、金利についてしっかり理解しておくことが大切です。

銀行の預金金利やローンの金利は、日本全体のお金の流れや経済状況によって常に変動しています。金利の大きな方向性は、日本銀行（日銀）が決定する「政策金利」に影響を受けます。

銀行は、日本銀行の政策金利や、他の銀行との間のお金のやり取りの金利（市場金利）などを参考に、自分たちの預金金利やローン金利を決めています。

金利の基本を理解することは、以下のような点で役立ちます。

金利は、ただの数字ではなく、私たちのお金が時間とともにどう変化するかに深く関わる仕組みです。

この章では、金利の基本的な考え方と、それが貯金やローンにどう影響するかを解説しました。

金利の仕組みを理解することで、銀行の金利を比較して貯金先を選んだり、ローンの返済計画を立てたりする際に、より賢い判断ができるようになります。まずは身近な貯金やローンを通して、金利が自分のお金にどう影響しているかを意識してみることから始めてみましょう。